Clienţii „buni“ ai băncilor, nevoiţi să plătească pagubele altora

Dobânda la depozite va scădea mult mai accentuat decât cea la credite, pentru ca băncile să-şi recupereze pierderile



Băncile au fost nevoite anul trecut să constituie provizioane de 1,7 miliarde de euro aferente creditelor neperformante, dublu în compara­ţie cu anul anterior, în timp ce soldul împrumuturilor a scăzut. Ins­ti­tuţiile de credit au pierdut şi din în­gustarea marjei de dobândă (di­fe­renţa dintre dobânzile la credite şi cele la depozite), pe fondul crizei de lichidităţi care a umflat dobânzile la depozite.
P rimii care au de pierdut sunt potenţialii clienţi ai băncilor, adică aceia care-şi doresc, dar nu reuşesc să obţină un credit, în­tru­cât băncile continuă să sufle şi-n iaurt după ce au văzut cum creşte vo­­­lu­mul împrumuturilor neperfor­man­te şi cât de tare scade economia. Pe de altă parte, clienţii „buni“, adi­că a­ceia care continuă să-şi achite ra­tele la creditele con­trac­tate anterior, s-au trezit cu do­bânzi ma­jo­rate, scu­za in­vo­cată fi­ind, în general, creş­te­rea cos­­turilor de refinanţare. Auto­ri­ta­­tea Na­ţio­na­lă pentru Protecţia Con­­­su­­­ma­­to­ri­lor (ANPC) a amendat băn­cile ca­re au recurs la această stra­ta­ge­mă, con­­­siderată o practică a­bu­zi­vă. „ANPC are mai multe do­sa­re în ins­tanţă constituite în baza Legii 193/2000 privind clauzele abu­zive din contractele de credit. Do­sa­rele se referă la majorarea dobân­zi­lor la cre­ditele a căror dobândă «va­riază în funcţie de evoluţia pieţei fi­nancia­re»“, precizează ANPC. Pro­ce­sele du­rează însă de mai bine de un an, timp în care clienţii continuă să plă­tească dobânzile majorate, iar băn­ci­le continuă să majoreze costu­ri­le. Chiar luna trecută, ANPC a a­men­dat cu 40.000 de lei o bancă, du­pă ce a­ceas­ta a modificat do­bânzile a doi clienţi beneficiari de credite ipotecare.

Riscul de credit, mai important decåt costul resurselor
Bancherii susţin că vor menţine ridicate şi costurile împrumuturi­lor noi, cu scopul amortizării pier­derilor din creditele neperforman­te şi a creşterii costurilor plătite în pe­rioada luptei pentru atragerea de e­co­nomii. Pierderile cu provi­zioa­ne­le, precizează Mihai Bogza, preşe­din­tele Bancpost, trebuie să fie re­cu­­perate din costurile aferen­te cre­di­telor noi, ceea ce în­seamnă că do­bân­zile la împrumuturi vor rămâ­ne la niveluri ridicate, deşi s-au în­scris pe o tendinţă de scădere. „Ris­cul de credit, nu costul resur­selor, reprezintă în acest moment principala componentă care determină preţul unui credit nou“, apreciază a­cesta. Pe de altă parte, băn­cile vor încerca să recupereze din pierderi prin majorarea marjei de dobândă, care s-a diminuat semnificativ în pri­ma jumătate a anului trecut, când între instituţiile de credit s-a dat bătălia pe atragerea de eco­no­mii de la populaţie. Dife­renţa dintre costurile resurselor a­trase şi ale celor plasate a coborât la niveluri istorice de sub patru procente, însă a recuperat rapid în ulti­mele luni ale anului, depăşind şap­te procente, peste nivelul anilor 2008 şi 2007, dar sub randamentele din anii 2005 şi 2006. Iar cum presiunile privind lichiditatea bănci­lor s-au disipat, şi Banca Naţională a adoptat o politică de relaxare a politicii monetare, este de aşteptat ca băncile să dimi­nueze în conti­nuare semnificativ do­bânzile la de­po­zite, dar într-un ritm mai ponderat pe cele la credi­te. În acest fel, o altă categorie de clienţi „buni“ ai băncilor, deponen­ţii, vor avea de su­ferit de pe urma pagubelor pro­vo­cate de cei pe care băncile i-au creditat într-o manieră prea rela­xată.

Articol preluat Saptamana Financiara, 12.02.2010, autor Vasile Pop-Coman